党的十九大报告明确提出要坚持农业农村优先发展，实施乡村振兴战略。乡村振兴战略的实施离不开金融的支持。2019年中国人民银行等五部门联合印发的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》明确提出建立完善金融服务乡村振兴的市场体系、组织体系、产品体系，积极引导涉农金融机构回归本源，增加农村金融供给，更好满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，推动城乡融合发展。乡村振兴战略背景下，农村金融需求呈现出一些新特征。如何以农村金融改革为突破口，探索激发农户金融需求的有效途径，切实增加农村金融供给，是当前我国农村金融发展亟待解决的关键问题。
乡村振兴战略下农户金融需求的新特征
农户的信贷资金需求额度进一步加大。促进小农户和现代农业发展有机衔接是实施乡村振兴战略的客观要求，乡村振兴战略下，要积极鼓励小农户稳步扩大规模，向家庭农场和专业大户转型。扩大规模就要加大要素投入，引起资金需求的大幅增加，进而对金融机构的信贷规模提出更高的要求。另外，随着乡村振兴战略的推进，产业融合逐渐成为农村产业发展的方向。“农户+合作社”“农户+合作社+公司”等新型产业联合体逐渐涌现，农户也逐渐成为农村产业链发展、农业产业联合体发展的重要参与方，这为农户进行规模化经营提供了外部环境和客观条件，也会刺激农户的信贷资金需求。农户金融产品和服务需求更加多元化。我国农村的经营主体丰富，农户的生产经营范围也逐渐扩大，更多新型经营主体对金融产品的需求呈现出多元化的资金需求。即农户除了传统的银行信贷和支付结算等金融产品需求以外，还需要融资规划、风险防控、投资理财和金融培训等服务。比如，农户在融资决策时，不仅要考虑资金的可得性和时效性，还要考虑融资成本，必须根据自己的家庭收入、抵押物等情况来选择适合自己的金融产品；种植大户和家庭农场等经营主体为规避自然风险、市场风险，就会增加对农业保险、期货的金融服务需求；供应链金融能够为农户开展农产品电商业务提供支持；农户的闲置资金需要金融机构提供投资理财服务；农产品电子商务的发展也需要农户提高自己的金融素养，培养自己使用数字金融产品的能力。农村金融产品和服务进一步数字化。由于农户居住一般比较分散，农户作为一个独立的经济体规模也较小，因此传统农村金融机构对农户具有较大的金融排斥，相应的服务成本也较高，服务效率也相应较低。随着国家大力推进“新基建”，农村数字化基础设施建设将进一步完善，数字化普惠金融服务将成为农村金融发展的必然趋势。农户可以借助互联网、大数据和云计算等金融科技手段，实现金融产品、风控、获客和服务的数字化。农村金融机构也可以利用数字技术为农户提供高速迅捷的金融服务，如网上存款和网络贷款等，提升金融服务效率。同时，构建基于大数据技术的信息平台，进一步了解农户每年粮食、经济作物的种植和收成状况，了解农户的其它收入来源情况等基本信息。如果农户有信贷资金需求，金融机构就可以借助大数据信息平台评判农户偿贷能力和信用风险，进而做到迅速放贷，保证农户及时用贷。
提高农村金融服务水平的对策建议
进一步健全完善农村金融体系，提升金融服务乡村振兴水平。在支持传统农村金融机构做大做强的同时，要大力发展农村合作银行、村镇银行、资金互助社等新型农村金融机构，建立合理分工、各司其职、协同推进的农村金融组织体系。要继续强化政策性金融对乡村振兴的支持，鼓励国家开发银行、农业发展银行增加涉农贷款在总贷款的占比。鼓励保险、担保等金融机构下乡或设立为“三农”服务的机构或部门，为“三农”提供普惠性的农业保险和担保服务，进而为乡村振兴提供多样化的金融支持。加大金融机构对农户的信贷支持力度，满足新型农村经营主体融资需求。银行借贷是农户生产经营融资的主要渠道，因此农业银行、农村信用社等传统涉农金融机构应加大对农户的信贷支持，如提高小额扶贫贷款额度、给予利率优惠等，在加大信贷支持的同时降低农户融资成本。另外，针对专业大户、家庭农场等新型农村经营主体资金需求量大、期限较长的特点，金融机构应综合考虑其资金使用用途、需求额度、风险控制等情况，设计具有针对性的贷款产品，为其提供综合的、全方位的金融服务，尽量满足其融资需求。大力推广农业保险，增强农户抗风险能力。保险机构应结合农户生产经营实际开发有针对性的特色农业保险产品，如农机保险、农作物保险、巨灾保险等普惠性保险业务，向农户提供保障适度、保费低廉、保单通俗的“三农”保险产品。要探索农业保险与小额信贷的联动机制，通过给予参保农户贷款利率优惠、程序简化等待遇，实现农业保险与涉农信贷的紧密结合。还应积极强化农户和新型农村经营主体的保险意识教育，鼓励他们主动参加农业保险。大力发展数字金融，提高农户金融服务可得性。现阶段，农户使用数字技术进行农产品销售、融资的比例还不是很高，因此仍需要大力发展数字金融，提高农户金融服务可得性，并借助金融科技推动农村电子商务发展，助力乡村振兴。要加大农村数字基础设施建设力度，降低农民使用互联网的成本，为数字金融促进农村经济增长效应的发挥提供坚实的硬件保障。要依据农户和新型农业经营主体的发展特点，以“线上化、批量化、便捷化、普惠化”为目标设计出有针对性的数字金融惠农产品。要通过金融教育提升农户的金融知识水平和金融素养，使农户对数字金融有一定的了解，认可数字金融能够给予比传统金融更方便快捷的金融服务。规范农村民间借贷行为，防范农村金融风险。民间借贷由于其独有的信息优势及简便的交易程序，仍会在农村金融市场占有一定的份额。由于大多数民间借贷没有合同约束，缺乏担保机制，利率高，也极易引发农村金融风险。因此，应进一步规范民间借贷行为，防范农村金融风险。如参照正规的金融机构签订有效合法的借贷合同、构建以农作物、家畜或者不动产作为抵押的民间借贷担保机制等。政府还可以探索在农村建立相应的机构，为民间借贷双方提供资信审查和咨询等服务，进而提供良好的融资环境。
作者：张庆 单位：青岛大学后勤管理处副处长 山东省派莱西市乡村振兴服务队成员