摘要：互联网行业的发展为拓展金融行业业务提供了发展契机，行业的交叉共赢促进了互联网金融产业的发展。在各行业相互交叉合作中，互联网金融模式逐渐消除了行业之间的界限，促使多种新型产业和新型金融产品开始出现。为更好地探究互联网时代下的金融模式，文章阐述了互联网金融的主要业态模式，旨在更新传统金融行业的商业模式，推动金融产业优化升级，更好地把握金融行业的发展趋势。
关键词：互联网金融；业态模式；发展趋势
随着时代的进一步发展，互联网技术覆盖范围越来越广、技术水平越来越高，逐渐向金融行业靠拢。金融行业是我国的支柱性产业，在我国国民经济建设中发挥着重要作用。为满足信息时代下的经济发展需求，将互联网技术与金融行业相结合，是金融行业时代发展的必然选择。为更好地利用互联网技术，提高金融管理效率，需要金融行业人员积极探索当前的互联网金融业态模式，并根据金融产业的实际发展现状，制定优化措施，推动金融行业的健康发展。
1互联网金融模式概述
当前，社会对互联网金融模式的定义有两层：第一，互联网金融模式是指金融业务的互联网化；第二，是互联网时代下一种新的金融模式。具体来说，金融是为了利益主体交易需求而进行的一种资金流动行为，这种资金流动会产生一定的成本。金融交易行为主要包括货币发行、结算、兑换等。根据资金的双方主体，主要有以股票和债券为市场的直接金融投资和以银行借款为市场的间接金融投资。当资金双方主体需要通过第三方机构来商讨资金流动相关事项时，第三方机构就可以根据双方信息不对等情况处理金融业务，获取相关收益。
2互联网金融模式的特点
2.1互联网金融客户的高强度黏性
在互联网金融模式下，客户表现出很大的黏性。客户可以不受任何时间和地点的限制，最大程度地利用互联网技术开展各种金融业务活动。通过合理利用金融资源妥善解决各种金融业务问题，提高金融服务效率。这种互联网金融处理优势可以奠定群众基础，改变传统信息技术、物流信息、资金流通相互分离的状态，调动客户参与金融活动的主动性。工作人员可以第一时间通过互联网平台为客户提供服务需求，大大提高客户的依赖性和黏性。
2.2提升互联网金融行业的工作效率
工作效率的提升是互联网金融行业最突出的一大优势。金融行业在互联网技术下，可以高效率地处理各种银行业务、证券业务、金融业务，金融行业工作者和客户都可以通过互联网技术进行操作，弥补传统人工处理模式的不足。这种互联网平台和移动终端处理方式有效提高了处理效率，节省了业务成本。
2.3依靠互联网技术，实现金融信息的透明化
在互联网金融模式的影响下，资金流动和资金需求双方主体需要通过网络平台进行信息分析、筛选、匹配等工作，以保证整个资金交易行为顺利完成。在互联网技术下，可以及时解决各种信息不对等问题，并且获取交易行为之外的信息，交易双方可以及时获取自己需要的其他信息，以此实现金融信息的透明化。
3互联网金融的主要业态模式
3.1第三方支付
第三方支付是一种货币资金流通之间的转移服务方式。在该方式中，第三方支付机构替代支付货款者成为中间机构完成资金交易行为。第三方支付在资金流通过程中没有资金所有权，只是一种中间服务行为。其主要为了解决各种因为距离、时间、场地问题无法直接完成金融交易行为而造成的信用缺失情况，通过中间机构促使客户、消费者、银行等顺利完成资金交易、资金结算、货币支付等。当前，第三方支付随着互联网技术的发展，已经实现了线上线下一体化业务服务，逐渐发展成为一种应用范围广的综合性金融服务方式。中国第三方支付牌照主要由中国人民银行发放。
3.2P2P网络借贷
P2P网络借贷指个人和个人之间的一种贷款方式，其可以反映资金提供者、资金需求者在一定的网络平台下直观的借贷关系。每一位互联网用户都可以成为P2P网络借贷的参与者，通过互联网平台促使交易双方之间的交易信息传播更加顺畅，以此保证信息对等。该方式也可以促使投资者和需求者在规则限制下进行交易，借贷双方可以获取过程中的风险、金额、期限时间、利率等信息，以此在平等规则下进行对接，最终确保对接后的合同签订符合国家法律法规和条例，以保证双方利益不受影响。P2P网络借贷金融业态模式被引入我国已经有十余年，其被引入后，中国就建设了P2P网络借贷网站。随着后期该行业的发展，中国的P2P网络借贷交易范围不断扩大，交易数目不断增多。当前，我国P2P网络借贷业务模式主要分为4种：线上无责任模式、线上和线下相结合模式、线上有责任模式、线下债权转移模式。
3.3众筹
众筹是互联网平台项目发起者向社会筹集项目资金的一种金融模式，也是互联网时代下的一种新融资模式。众筹可以通过网络平台确定融资规则和形式，保证项目投资、筹资活动在社会群体之间交接完成。众筹主要由项目发起人、投资人、网络平台三方负责。众筹的出现可以为初创型企业或项目提供资金筹资方式，根据项目性质的不同，可以分为以下4种模式：债权众筹、股权众筹、捐赠和支持众筹。其中，支持众筹占据比例较大，债权占据比例最小。股权众筹方式随着社会的发展逐渐流行。当前，中国社会主要以支持众筹方式为主。
3.4大数据金融
随着大数据技术的迅速发展，大数据研究机构重新定义了金融模式，其指出金融模式是一种新的信息资产处理方法。大数据具有海量化数据、多样化数据类型、分散化数据价值、高效率处理方式等特点，由此诞生了大数据金融。当前，中国大数据金融模式主要集中于电商平台，例如，阿里小额信贷信息平台交易模式。随着网络技术的发展，我国电子商务平台在大数据金融模式带动下获得了庞大的用户群体，其可以直接在平台上获取各种交易信息，并根据交易模型选择贷款额度。在当前的电子商务小额贷款金融模式影响下，贷款信息更加透明化，更好地实现交易双方的需求。
3.5信息化金融机构
互联网时代的发展促使传统的金融机构开始了新的改革。证券、基金和保险等金融机构纷纷利用互联网技术优势更新业务模式，升级运营流程，改进资金交易方式，加强产品创新，实现了管理和运营的网络化。随着电子商务平台的进一步发展，网银支付的需求越来越大，传统银行的金融业务模式逐渐暴露出一系列问题。为更好地应对互联网金融挑战，商业银行加强了网络化建设力度，纷纷建立了网络银行，通过线上快捷支付满足用户需求。网络营销和网络信息提供逐渐成为互联网基金运用的主要渠道，通过线上业务处理，客户可以自行通过互联网平台完成基金交易行为，并输入自己需要咨询和解决的问题，获取最终答案。保险行业也加入了互联网建设大军，其以电子技术和互联网平台作为保险营销的主要方式，实现了互联网金融业务模式。保险行业在后期也纷纷应用大数据和云计算技术，进行数据分析和处理，实现了产品的个性化和服务化，弥补了传统保险产品的不足，大大提高了客户的信任度。且保险行业利用网络技术掌握客户数据的变化情况，更好地控制了风险的发生。
4互联网金融发展的建议
当前，互联网金融业态发展过程中存在一系列问题，例如，外部监管不到位、信用制度不健全、风险管控能力低下、金融产品创新力度不足等，需要采取针对性措施予以改进。
4.1加强外部监管
互联网金融行业需要加强监管力度，完善行业法律法规，建立管理系统，明确各管理部门的监管责任和监管范围，根据实际金融业务性质进行分层监管，以此提高监管效率。且行业还需要建立互联网金融业态模式运作规范和相关制度，使互联网金融业态有一定的法律依据，以此约束行业组织业态行为，促使外部监督方式更加多样和灵活。
4.2建立信用制度
互联网金融行业需要建立科学的信用系统，促使行业各部门可以进行信息交流，降低客户信用违约成本，控制资源浪费现状，以此建立健全行业信用体系。
4.3加强风险管控
金融行业想要在互联网时代下脱颖而出，就需要做好风险识别和管控工作。对此，行业需要引进经验丰富的专业风险管控人员，并建立科学的风险防范体系，以保证大数据信息的安全和可靠，更好地提高数据质量。
4.4加强金融产品的创新力度
金融行业需要根据交易需求和金融市场现状，加强金融产品和服务的创新力度，以此提高企业竞争力，满足客户需求，提高客户满意度，不断提高自身的市场影响力。
4.5增强互联网意识，满足客户的多样化需求
金融行业需要善于利用互联网金融业态模式，不断改进、创新金融产品，提高金融服务能力。同时，建立一站式的网络金融业务处理平台，通过网络终端全方位分析客户信息，获取客户需求，加强和客户的交流，以此满足客户的多样化需求。此外，金融行业还需要积极面向金融长尾市场，获取客户差异化需求，加强客户的需求反馈，根据客户特点研发和设计产品，以此巩固客户群体基础。
4.6完善金融行业支付问题解决方案
互联网金融业态模式主要以小微客户市场为主，传统的银行主要以大客户市场为主，各有优势。大客户群体对公业务支付有一定的安全性和时效性，其可以规模化拓展。第三方支付的出现也为其带来了一定的便利，因此金融行业需要加强与互联网平台的合作，积极借鉴其发展经验，既要根据小微客户群体制定支付问题解决个性化方案，又要积极应对大客户群体对公业务支付问题。
5结束语
随着经济全球化的发展，金融行业也面临着一系列竞争压力，为更好地适应信息化时代的发展趋势，金融行业要加强与互联网技术的融合力度，以此提升行业服务水平和工作效率，优化改进传统的金融模式，创新业态模式，确保互联网金融行业的稳定发展。
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作者：王婉蓉 单位：乌鲁木齐市财政会计职业学校