摘要：随着社会经济的不断发展，中小型企业发展非常迅速，数量也在逐年攀升，其作为国民经济的重要组成部分，在提供就业机会、改善民生、拉动经济增长等方面起到了积极作用。但鉴于中小企业的规模小、经营业务单一、抗风险能力弱等，使得中小型企业普遍面临融资难问题。互联网金融为中小企业的发展带来了勃勃生机。本文就互联网金融如何推动中小型企业发展作了进一步分析，首先，从互联网金融和中小型企业融资现状着手；其次，从效应分析和渠道分析两方面论述了互联网如何助推中小型企业发展；最后，重点从四个方面提出了互联网金融助力中小型企业发展的对策，旨在为中小型企业的蓬勃健康发展提供理论参考。
关键词：互联网金融；中小型企业；融资管理；效应分析；渠道分析
随着互联网技术的不断发展，互联网金融作为新兴领域得到了迅速发展，而这使得传统金融业不得不进行转型。互联网金融的出现，给中小型企业的发展带来了生机，从根本上解决了中小型企业贷款难的问题，通过互联网金融机构，中小型企业能够轻松获得贷款。但中小型企业通过互联网金融获得贷款的同时，也面临着一定的风险，如贷款门槛低、互联网金融机构的不稳定性等，都是风险发生的原因，由于互联网金融机构参差不齐，有的利用监管漏洞出现违纪的现象，而这严重影响了金融市场的发展。
1互联网金融
金融，从字面意义可以理解为资金的融通。互联网金融是新兴的金融模式，是将互联网技术融入金融业中，通过利用大数据技术和云计算，实现资金的融通、支付、投资及信息服务等业务，是在互联网平台形成的综合服务体系。互联网金融从更深层次可以理解为，在实现安全的网络技术上，为适应新需求而产生的新型金融模式和金融业务。与传统金融模式比较而言，互联网金融有其自身强大的优势，即服务成本低、效率高。在传统金融模式下，贷款审批程序复杂烦琐，人工成本、服务成本较高，而服务效率始终处在较低水平。而互联网金融平台可快速完成贷款信息的审核和审批，不仅节约人工成本和服务成本，操作便捷，最重要的是金融机构的服务效率得到了明显提高。另外，互联网金融还有服务范围广的特点，不受时间和空间的限制，能够实现资金的高效流转，合理科学地配置资金，提高利用率。另外，在传统金融模式下，往往还会因为资金供需方的信息不对称等问题导致资源浪费。
2中小型企业融资现状
中小型企业在我国国民经济中的占比超过90%，对人民生活水平及社会资源的配置都起到了积极的促进作用。即便这样，中小企业融资难、难融资的问题一直是困扰其发展的难题。在中小型企业融资时，有超过一半的企业难以融到资金，究其原因，正是中小企业自身的特征所导致，包括融资规模小、财务规范性不够、企业治理机制不完善、偿债能力薄弱、抵御风险的能力不足等，所以大型金融机构缺乏类似的金融服务业务，并设置了繁杂的风控手续和审核流程，收益往往不高。中小型企业进行融资，往往是通过私募基金、担保公司、投资公司等渠道来获取发展所需资金，而企业要付出更高的成本。融资难一直是困扰中小型企业发展的关键因素，如何破解这个难题，必须要找到中小型企业融资难的根源所在。
3互联网助推中小型企业发展的效应分析和渠道分析
3.1效应分析
效应分析具体从两方面展开论述，即经济效应和长尾经济理论。第一，对经济效应进行分析。互联网金融是新兴的产业模式，其规模经济的特征非常明显，而规模经济主要包含两方面内容，即供给方规模经济和需求方规模经济。在互联网金融发展的过程中，中小型企业的数量在不断增加，在此基础上衍生的行业对于规模和效率要求也在不断增加，因此整个行业呈现快速发展态势，即规模经济效应非常显著。第二，对长尾经济理论进行分析。互联网金融作为新兴的金融服务业态，与传统金融模式有着明显的区别，在长尾经济理论中，可以将其放在产业链长尾的位置，在后期不断的发展中，催生出越来越多的金融产品和金融服务，这对整个行业的发展起到了积极的推动作用。在互联网经济中，由于人们进入媒介的方式非常便捷，即通过一部智能手机、一台电脑便可以操作，使一切手续变得简单方便，而微小体量的业务规模化正在一步步形成，该效应使得中小型企业真正享受到了互联网金融所带来的诸多利好，从而发挥了长尾经济理论的正向影响。
3.2渠道分析
互联网金融，为中小企业的发展提供了广阔的空间，为其开辟了全新的融资渠道，从根本上推动了中小型企业的转型升级。下文从电子商务平台和大数据监控平台两个方面进行渠道的拓宽分析。3.2.1电子商务平台电子商务平台为中小型企业的发展提供了资金支持，目前，电子商务平台的优势较为显著，当中小企业在平台进行注册后，平台根据企业的经营状况，审核其融资需求，并以资金提供方对其服务。在主流电子商务平台中，中小型企业客户居多，而其有共同的特点，即资金流水平一般，所需资金数额不高，但是需求比较迫切。而传统的金融机构面对的往往是大型企业。电子商务平台通过对中小型企业的审核及对交易记录的分析，放款给中小型企业，相对于传统金融机构而言，在这个过程中电子商务平台的计提坏账率水平较低。电子商务平台，让一些具有良好发展前景但是融资困难的中小型企业有了继续发展的空间，从一定程度上促进了中小型企业的发展，电子商务平台为中小型企业量身定制个性化的金融产品和服务，助力中小型企业的发展。相反，中小型企业的蓬勃发展从一定程度上又促进了电子商务平台的资金活跃度，促进电子商务平台的发展，为其创造了更多的资金流和效益。3.2.2大数据监控平台大数据监控平台，主要是对中小型企业的信贷风险进行评估和监测，这与传统金融机构有着本质上的区别。结合这一职能将互联网金融与传统金融进行区分，在传统金融模式下，金融机构分析企业的历史财务报表，通过历史数据进行预测判断，由此得出企业的经营状况和偿债能力，最终确定是否为其提供融资。而这个过程容易受到一些人为因素的影响，如信贷评估人员的专业水平、态度和情绪等，在市场环境不利的情况下，金融机构核查人员的判断也会有偏差，对于中小型企业而言，评估模式带有一定的主观性，因此结果往往不具公平性。
4互联网金融如何助力中小型企业发展
互联网金融在中小型企业发展中起着重要的推动作用，其为中小型企业提供贷款，为其解决资金的问题，因此，中小型企业要善于凭借互联网金融机构提供的便利，不断探寻发展对策，使互联网金融能够更好地服务于其发展。
4.1增强风险控制能力
互联网金融机构是否具有较强的风险控制能力，是决定其能否走可持续发展道路的关键，金融机构只有为客户提供安全稳定的产品，才能引来投资者，由此获得经营的持续性，从而在同行业中站稳脚跟。目前互联网金融发展的时间不长，相关技术还有待完善，所以在整个行业的发展中存在着较高的风险。互联网金融，是以大数据、云计算等互联网技术为根本依托，能够从根本上提升互联网金融的效率，但同时也有较高的风险，这就对互联网金融机构提出了更高的要求，所以互联网金融机构要不断优化技术手段，增强风险控制能力，建立风险预警机制。与此同时，由于金融市场自身也存在着风险，互联网金融不仅要防控自身风险，还要不断关注市场发展态势，及时预测潜在的风险，将风险由大化小，降低风险发生的概率。
4.2完善产品和服务
互联网金融机构的竞争核心是产品和服务的竞争，伴随着互联网金融行业的迅速发展，互联网金融产品和服务数不胜数。互联网金融机构都在致力于以产品和服务为中心的打造，以满足用户的多方位需求。互联网金融机构除了要提供产品和服务外，信息服务也是投资者所需的。在金融市场多元化的发展中，用户的需求也更加多元化，其要求互联网金融信息服务提供商要提供涵盖股票、基金、外汇、期权等金融产品的信息数据，并同时结合宏观经济信息，为投资者提供全方位、多层次的综合性服务。因此，对于互联网金融而言，急需不断完善产品和服务，以最大化地满足用户需求。
4.3建立完善信用体系
在互联网金融发展中，社会信用体系的建立完善能够从根本上降低金融风险，保障互联网金融的健康发展。在构建信用体系的过程中，要充分利用互联网技术的相关优势，通过云计算和大数据技术进行数据模型的构建，完善信用风险预警机制，提升信用水平。利用大数据技术和云计算，对用户的资产情况、资金流情况、诚信记录等进行相应的分析，以全面了解客户的还款意愿和能力，并将数据纳入用户数据库，以降低互联网金融机构的风险。与此同时，在不断完善信用体系的过程中，互联网金融机构要进一步加强技术的应用，不断加强对其深度和广度的研究，以扩大信用体系的覆盖面。
4.4建立行业协会组织
现阶段，互联网金融行业的监管体系亟待完善，而完善过程需要一定的时间。对互联网金融行业的监督除了外部监管，行业自身的监督也是极其重要的，建立行业协会组织，能够从根本上改善互联网金融机构质量不一的问题，同时也能很好地缓解行业之间的恶意竞争，为互联网金融机构的健康发展提供良好的环境。
5结语
在我国社会经济的发展中，中小型企业可以称为“毛细血管”式的存在，在各个行业中都充当着重要的角色，是国民经济发展的重要基石，但由于其自身的一些特性，即规模小、技术含量不高、抗压力不强等问题，中小型企业融资仍旧是一项难题，也可以说，融资难、难融资成为影响中小型企业发展的关键要素。伴随着互联网金融的不断发展，其作为一种新兴的金融运营模式，是以互联网技术为根本，对传统金融模式的彻底颠覆。互联网金融的出现，从根本上推动了金融业的发展，给中小型企业的发展带来了转机，社会资金配置效率得到了明显提升，是传统金融模式无法企及的，为中小型企业的发展提供了源动力。
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作者：王天翼 单位：对外经济贸易大学保险学院