摘要：作为农业大国，我国对于农业的发展十分重视。不仅是因为农业经济影响着我国经济的发展，同样农村经济体系中存在的问题也是我国社会发展急需解决的重要问题。农村金融体系作为农村经济发展的重点，直接影响着农村发展的规模与速度。同样，农村金融体系中出现的问题直接影响着农民的经济收入和生活水平。本文就农村金融体系中存在的问题来详细讨论，并提出具体的解决对策。
关键词：农村金融；体系问题；完善对策
农业经济关乎国计民生，对于农业经济体系中出现的问题必须马上解决。由于社会经济等多方面的制约，导致农村金融体系发展中出现许多问题。整个农村经济体系的完善关乎国家社会经济发展，为了更快全面建成小康社会，也为了国家经济的快速发展，对于农村金融制度中存在的一些问题，比如资金投入不足或是机构覆盖面不广等问题，必须提出切实可行的解决策略。
一、农村金融体系存在的问题
（一）资金与需求不平衡。由于农业作为基础行业，资金回报慢、收益低、风险高，许多银行开始减少对农村地区的放贷比例并且逐渐从农村撤离，导致农村地区的区域经济与地方资金不平衡。在经济发展中，农村金融机构的网点由于资金投入不足，导致多数金融机构的服务种类单一。对于正在发展的农村经济来说，多样化的、全面的系统服务才能促进区域经济发展，而一些机构抽调农村地区资金而不完成支农任务，更在一定程度上影响金融体系的完善发展。随着我国经济的迅速发展，农村金融体系也随着农村经济的完善而完善，这要求农村地区需要建立各类金融机构满足用户的信贷需求并提供更多的金融服务。由于我国乡村地区对于银行的依赖程度过高，导致融资程度较低。多数国有银行认为农村地区具有较大的风险，并且受当地经济条件约束，农村地区的金融机构规模较小，更加影响整个农村金融体系的完善。各类金融机构及银行为了不承担风险，只留有一部分资金来保障基本需求，这样不但不利于扩大“三农”建设的范围，也不能合理调节整个农村地区资金与需求的平衡，导致矛盾深化并引发金融体系中的更多问题。只有因地制宜改造农村金融服务，形成线上与线下同时发展的金融服务形式，并推进管理型村镇银行与民营银行的设立，逐渐完善农村金融市场。（二）传统体制制约发展。随着互联网经济的发展，打破了传统农村金融机构的限制，但由于农村金融机构覆盖面不够广泛，其服务能力相比于城市地区仍有不足，包括农村信用社作为“三农”发展的金融主力军也都存在资金实力不足且贷款种类单一的问题。这意味着必须创新农村金融产品和服务方式，并且要大力发展绿色金融，不断激发乡村建设主体的积极性。农村金融体系受到整体传统金融生态体系的制约，以农业银行为代表的商业银行认为农业经济风险大、回报小，而逐渐退出农村地区转战城市，这也体现了商业银行的逐利战略。由于我国农村地区对于生态金融体系建设不够重视，而导致农村金融体系的发展存在一些问题，整体发展不均衡导致农村地区资金紧缺，在一定程度上制约了农村经济的长期发展。金融体制改革的缺乏不仅影响着信用担保机制等机制的具体建立，我国信用担保业务发展十分落后，这影响着“三农”建设的自我完善和发展。同时多数地区都忽视了农业保险机制的有效性和重要性，政府忽略了农业保险制度的建设，导致市场内部忽略了农业保险的有效性。同时，保险公司畏惧农业生产的高风险，对于农村地区的保险体制建立十分不利。农户缺乏对制度完善的认知，参与保险的积极性不高，使得农业保险体制的发展十分缓慢。
二、农村金融体系完善对策
（一）构建完善金融制度。要解决农村金融体系中存在的问题，就要注重建构完善的农村金融体系。首先要注重加强农户的认知，为了农村经济发展要扩大农村金融机构的规模与覆盖面，提供更完善的、全面的金融服务。在建构金融体系的同时可以与城市金融相结合，发挥共有优势。其次，要充分发挥金融体系的作用，让农村金融机构贴近基层工作，在改革中扩大服务内容与范围。农村金融生态环境不仅能决定整个农业金融发展的水平与方向，也能塑造可持续发展的农村金融体系。为了充分发挥金融体制对农村经济发展的作用，要从多个领域完善农村经济生态环境建设。重点是塑造良好的法律规范环境，确定农村金融法律规范才能更好实现健康的金融环境，这是农村金融生态环境体系建设的核心。最后，国家应加快推进农村金融法律法规建立完善进度，界定各农村金融主体权力范围，并加大对主体的执法力度，对涉农主体开展金融法律扫盲，惩治不良信用主体[1]。只有充分发挥政策支持与制度规范，才能扩大金融机构的服务范围，并加快对于农村信用体系的构建与完善。农村金融体制能帮助乡镇中小企业建立良好的公开信用环境，通过制定信用机制来促进金融体系的完善。只有通过加强金融体制内控，才能发挥农村金融体系的作用，实现农村金融机构的可持续发展。（二）形成多层次发展体系。为了实现农村金融体系内部多个主体的平衡发展，必须通过国家宏观调控实现农村地区内部自我完善。这意味着要构建多元化的农村金融体系，比如为了扩大各类担保机构的范围与中小企业担保能力，必须完善农村地区的信贷机制，为实现农业的长期贷款而提高基金建设与经营制度创新。为了农村金融机构的可持续发展，要加强农户的信贷意识培养，分散农业生产的风险。扩大政策覆盖面积，切实实现扶贫扶弱的政策作用，按政策进行补贴以减少投资风险[2]。由于农村经济的不稳定性，必须加强对农业保险市场的完善，通过制定相关法律条例来明确具体的农业保险形式与金额等事项，从而保证农业生产活动的持续推进。只有国家建立起政策性保险，才能从根本上为农村金融机构提供保障，实现农村金融体系的完善。保险市场应当不断深化自身结构，推出更符合农业生产需要的保险类型，比如高风险种类与普通农作物设置不同的保险类型，更能帮助农业抵御自然灾害带来的影响。农业保险市场的发展，为具有风险的农业生产活动提供相应保险服务，确定农业保险的服务范围与地位。为了深化金融改革，全力支持“三农”发展，积极推进农机租赁方式与产品的创新，解决农业发展中的融资问题，实现多元化发展的金融体系建设。只有充分利用农业保险保障体系，不断提高农业保险的覆盖率，才能消除乡镇基础金融服务的空缺之处，使农村金融服务水平实现大幅度提升。（三）规范调整农村金融。真正实现“三农”发展重任，必须进行农村金融规范调整，从内部进行体系完善。要强化农业金融市场，要将正规金融机构与非正规机构联合。同时根据不同地区的地方特点，要有针对性地开展强制措施。民间金融能在一定程度上促进新型农村金融机构的发展，但由于缺少相关法律文件的制约往往会有巨大的风险。比如针对私人钱庄、典当行及基金会等农村地区自主建立的金融机构，往往不被法律监管。这些脱离金融监管部门把控的机构，必须依照国家法律进行强制约束。不能允许金融市场自我组建机构影响正规机构合法运营，为农村金融发展带来负面影响。这要求按照不同地区的特性，明确规定哪些是违法行为，如非法集资、私自放贷等违法行为，采用强制手段禁止违法机构继续发展，根据具体实际情况制定法律法规。还要引导中性企业转型，将不正规但具有改造条件的农村金融机构改造成符合国家规范的小型银行等。不断丰富农村内部金融机构主体的多样性，利用多方机构为正规金融机构进行金融帮助。只有通过法律的规范和国家强制引导措施，才能明令禁止违法金融活动的发生，帮助农村金融体系实现自我完善和可持续发展。一些农村地区的金融机构或组织应当不断调整自身内部行业规范，只有完善内控机制才能提高应对风险的能力。不仅要在农村地区加强金融机构建设，也要逐渐完善落后乡村、贫困山区的金融服务，以满足社会日益增长的金融需求。积极创新发展服务，实现农村地区金融规范调整，为了商业的可持续发展而不断优化自身金融服务职能。（四）利用互联网发展金融机构。互联网金融机构的产生在一定程度上制约了农村地区传统金融机构的发展，但同时互联网金融机构也为日后农村金融体系的完善提供帮助，变成传统金融机构的补充成分。互联网作为新兴模式，必然能给传统金融模式带来生机。可以充分利用互联网带来的便利，构筑互联网金融平台，做好跨地区的金融审查与把控。同时农村地区可以引导农户和企业学习互联网金融的基本操作，有目的性地利用互联网运营金融产品，从而扩大互联网金融机构的使用范围，完善银行卡基础上的互联网支付手段。
三、结语
只有不断强化农村金融机构内部的功能，扩大金融服务的范围和方向，对于农业地区的基础设施加大资金投入。同时对于农村地区的保险建设与政策制定完善的制度计划，不断拓展农村金融政策性资金来源，建立具有高度适应性与竞争力的现代农村金融体系。不仅要强化农业银行的优势，为更好实现“三农”建设而服务，也要发展农村经济主体的实力，实现乡村振兴战略。为了实现农村地区的健康和谐发展，也为了全面建成小康社会而加强对农村金融体系的建设。国家应不断加大对于农村金融体系的监管力度和改革手段，扩大农村机构的覆盖面积和服务类型，只有把控住农村金融体系的风险才能实现互利双赢，解决了农村的经济问题才能实现我国经济发展的再一次飞跃。
参考文献：
[1]胡静,姚凤阁.我国农村金融体系存在的问题及完善对策[J].学术交流,2017(02):140-145.
[2]孙鹤.农村金融体系存在的问题及完善对策[J].广东蚕业,2019(04):58-59.
作者:谢立敏 单位:霞浦县农村信用合作联社