摘要：商业银行在普惠金融背景下助力乡村振兴不仅有利于增加农民收入，加快生态宜居乡村建设，而且有利于拓宽自身服务范围。现阶段，商业银行助力乡村振兴存在对金融产品的使用不足、金融产品和服务创新不足、金融产品的保险支持不足、金融风险控制体系不健全等问题，难以从根本上发挥商业银行的助力作用。文章通过分析普惠金融背景下商业银行助力乡村振兴的意义以及存在的问题，探索商业银行助力乡村振兴的对策，以期落实乡村振兴战略，促进农村经济的发展，并为后续相关研究提供借鉴。
关键词：普惠金融；商业银行；乡村振兴
“普惠金融”是在2003年由联合国提出的一个金融概念，旨在将金融服务延伸至低收入人群，为他们开发并提供可负担金融服务，以确保他们在有金融需求的时候，可以随时买到便宜、合适的产品，如此既能解决低收入的需求问题，也可以拓宽金融行业的服务对象，进而助推金融行业的发展。商业银行是中国银行体系的重要组成部分，以营利为目标，是人们社会生活中最为常见的一种金融机构。乡村振兴战略是党和国家立足于“三农”问题提出的重大战略成果，是新时代实现全面建成小康社会的总抓手，旨在解决农村经济落后、农民生活水平低下、农业发展滞后等问题。普惠金融背景下，商业银行助力乡村振兴是大势所趋，可以有效解决农村发展问题。
一、普惠金融背景下商业银行助力乡村振兴的意义
（一）有利于增加农民收入
普惠金融背景下，商业银行助力乡村振兴有利于增加农民收入。一方面，商业银行可以为个体农户提供农业贷款，帮助他们实现机械化种植。售卖农产品是农民的主要经济来源之一，但是在“谷贵饿农，谷贱伤农”的经济怪圈的影响下，农民的收入水平较低，人均可支配财产较少。加之乡村地区一直都是中国经济发展链条上的薄弱环节，这就意味着农民没有足够的资金购买大型机械化设备，种植劳作依然以人工为主，不仅增加了种植作物的成本，而且降低了种植效率，不利于改善农民的现状。商业银行助力乡村振兴，为广大农民群体提供了大量的低利息农业贷款，进而缓解他们的经济压力，帮助他们更快实现机械化种植，提升种植效率以及农作物产量。另一方面，商业银行助力乡村振兴，为农民提供更多的贷款，有助于扩大种植范围，通过增加种植面积的方式实现产量的增加，进而增加收入。
（二）有利于加快生态宜居乡村建设
普惠金融背景下，商业银行助力乡村振兴有利于加快生态宜居乡村建设。一方面，商业银行助力乡村振兴有助于帮助乡村完善基础设施建设。“要致富，先修路”，乡村道路体系不健全是限制乡村地区经济发展的重要因素之一。长期以来，由于乡村经济发展较为落后，财政可支配资金较少，乡村“修路”计划得不到有效落实。商业银行助力乡村振兴，为广大的乡村地区提供了更多的资金，帮助乡镇政府加强道路建设。除此以外，商业银行提供的资金还可以帮助乡村地区加强网线铺设、水电等基础设施建设。另一方面，商业银行助力乡村振兴有助于强化乡村地区的环境治理。由于部分村民素质较低，缺乏环境保护意识，随处倾倒生活垃圾，环境问题日益严峻。在商业银行的助力下，乡村环境保护工作得以有效落实，切实强化环境治理。
（三）有利于拓宽商业银行服务范围
一方面，有利于拓宽商业银行的服务范围。长期以来，受到经济发展情况的影响，商业银行将城市居民作为主要服务对象，并针对不同需求的城市居民开发不同的金融产品，如助学贷款、留学贷款、车贷、房贷等。随着大量商业银行的崛起以及金融产品的饱和，城市居民这块“蛋糕”已经难以满足各商业银行发展的需求，此时，在政府乡村振兴政策的指导下，众多商业银行将重点服务对象转移到乡村群体，扩大了商业银行的“蛋糕”面积，拓宽了其服务范围。另一方面，有利于丰富商业银行的金融产品种类。在以城市居民为主要服务对象的阶段，商业银行虽然设计了较为完善的银行金融产品，但是这些产品并不完全适合乡村居民，商业银行需要根据乡民的真实需要开发相应的金融产品，丰富金融产品类型。
二、普惠金融背景下商业银行助力乡村振兴存在的问题
（一）对金融产品的使用不足
普惠金融背景下，商业银行助力乡村振兴存在对金融产品使用不足的问题，主要体现在以下两个方面。首先，金融产品在乡村地区的覆盖群体规模有限。现阶段，虽然商业银行针对乡村地区开发了相应的金融产品，但是这些产品多以乡镇企业为主要服务对象，并没有将服务范围扩大至每个村民，不利于强化村民对金融产品的了解。例如，对河南省确山县金融服务的调查结果显示，仅有12.7%的人对乡村金融产品有所了解，难以充分发挥此类产品的重要作用。其次，没有强化对理财等产品的渗透。理财是实现资本升值的方式之一，但是由于当前部分乡民的受教育水平较低，较少接触金融产品，加之商业银行在乡村地区对理财产品的宣传和推广力度不大，使得很多乡民不知道理财产品的作用，认为其是一种“骗钱手段”，难以充分发挥理财产品的作用。
（二）金融产品和服务创新不足
首先，难以针对乡民的真实需求开发对应的金融产品。现阶段，面向乡村的金融产品以提供存取款服务以及小额信贷服务为主，但是对于广大农民群体来说，需求更为强烈的是农业保险服务产品，以减少损失，但是开发此类产品会增加商业银行的投资风险，这类保险服务较少。其次，商业银行现有的金融产品难以满足农户个性化资金需求。随着农村经济的发展以及现代化水平的逐渐提高，个体农户对资金的使用不仅停留在购买农产品种子、化肥等方面，而且增加了诸如购房、买车等方面的需求。同时，个体农户在具体资金需求方面存在较大区别，但是现阶段，商业银行助力乡村振兴过程中提供的金融产品难以满足农户的个性化需求。
（三）金融产品的保险支持不足
一方面，商业银行为个体农户提供贷款服务时不注重强化贷款保证保险服务。商业银行助力乡村振兴开发的金融产品以农业投资为主，即向个体农户发放贷款，以帮助他们实现“扩大规模再生产”的目标。自然灾害频发、环境污染严重等影响农作物的正常生长环境，加大银行农业投资风险，商业银行没有完善贷款保证保险服务，可能给自身带来较大的经济损失。例如，2019年7月初至9月底，河南省确山县内各商业银行共计对县内居民贷款975万元，这些贷款多数没有购买贷款保证保险。另一方面，乡民缺乏对保险服务的基本认知。当今时代，依然有一些乡民认为钱在自己手里是最安全可靠的，不愿意投入资金用于购买各类保险服务，不利于商业银行保险服务的开展。
（四）金融风险控制体系不健全
首先，难以收集有效的金融风险信息。收集金融风险信息是维护金融安全的一种有效方式，但是由于商业银行助力乡村振兴涉及的金融领域较多，而且不同风险的防控权职归属不同的监管部门，各部门之间的交流与联系较少，存在一定的信息壁垒，导致一些商业银行难以及时掌握各类风险信息，往往在风险事件发生后才能通过其他渠道获得信息，对金融风险信息的掌握具有一定的滞后性。其次，金融检测手段落后。现阶段，助力乡村振兴发展的商业银行在金融检测时，通常由员工在线下收集相关信息，并手动填写各类调查报告，不仅效率低下，而且如果某些调查人员工作态度不认真，就会影响数据的准确性与真实性。
三、普惠金融背景下商业银行助力乡村振兴的对策
（一）积极推进对金融产品的使用
首先，扩大金融产品在乡村地区的覆盖群体规模。商业银行在针对乡村地区设计金融产品时，要充分考虑当地的实际情况，将产品的服务对象延伸至每一个乡民，以发挥其普遍服务的作用。为此，商业银行在设计金融产品前，应对乡村地区进行基本考察，掌握阻碍乡村经济发展的根本问题，并据此设计出具有实际服务价值的金融产品。其次，注重向当地乡民渗透理财产品的重要性。乡村理财产品难以发挥作用，在很大程度上是因为部分乡民对金融理财产品存在一定的误解，没有认识到理财产品的重要作用。因此，商业银行应当通过发传单、利用大喇叭讲解等方式强化理财知识宣传，还可以在乡村举办理财知识讲堂，对乡民进行集中的金融“扫盲”。
（二）积极创新金融产品和服务
一方面，针对乡民的真实需求开发对应的金融产品。商业银行助力乡村振兴，需要通过走访调查、问卷调查等形式准确掌握乡民对金融产品的真实需求，或者掌握他们平时在哪方面花钱较多，并根据调查结果开发相应的金融产品，以确保面向乡村的金融产品真正发挥作用。例如，现阶段乡民普遍希望拥有农产品保险服务，以减少自然灾害造成的损失，商业银行应当根据乡民的这一需求，积极开发与农业生产有关的保险服务。另一方面，商业银行在面向乡村地区开发金融产品时，要注重满足乡民的个性化需求。虽然要求商业银行的金融产品满足所有个体的个性化需求不切实际，但是商业银行可以在总结调查结果的基础上，尽可能满足多数群体的个性化需求。
（三）积极推进农村金融保险
积极推进农村金融保险，能够发挥商业银行对乡村振兴的助力作用。首先，银行强化自身贷款保证保险服务。银行强化贷款保证保险服务不仅不会影响对乡民的各类贷款，而且可以维护商业银行的资金安全，更有效地发挥助力乡村经济发展的重要作用。因而，商业银行在面向乡村发展金融业务时，要注重通过设立各种担保机制完善贷款保证保险服务，一旦出现借款人难以及时还款的现象，就通过收回担保保证资金安全。其次，强化对保险服务的宣传。一些乡民之所以不愿意购买保险产品，是因为不清楚保险服务的重要作用，因此，商业银行应当强化对各类保险产品的宣传。商业银行可以通过将保险产品的详细介绍发至手机银行首页等方式增加曝光率，提升乡民接触并了解保险产品的概率。
（四）健全金融风险控制体系
首先，积极拓宽金融风险信息收集渠道。商业银行可以通过完善网络系统等方式与总行保持联系，及时从总行获取关于市场变动的最新信息。同时，应当强化各金融风险监管部门间的联系，鼓励各部门通过合作、共享信息等方式获得较为全面的金融风险信息。除此之外，各商业银行可以通过提升薪资待遇等方式强化对专业风险信息监控人员的引进，以提升金融风险信息的获取效率。其次，商业银行应及时更新金融检测手段。与纯人工检测方式相比，信息化手段不仅能够提升人们的工作效率，而且可以减少人为主观因素对结果产生的影响。因此，商业银行助力乡村振兴应当提升信息化水平，在金融检测的过程中强化对各类新兴技术的使用。
四、结语
商业银行助力乡村振兴落实了普惠金融理念，不仅有助于带动农村经济发展，缩小城乡差距，而且有助于完善金融机构的产品类型以及服务模式，是一种“双赢”的选择。普惠金融背景下，商业银行助力乡村振兴存在对金融产品的使用不足、金融产品和服务创新不足、金融产品的保险支持不足、金融风险控制体系不健全等问题，对此，积极推进对金融产品的使用、积极创新金融产品和服务、积极推进农村金融保险、健全金融风险控制体系等方式能够促使问题得到解决，以进一步发挥商业银行的助力作用，推动农村经济发展。
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作者：郑静静 单位：中原银行