摘要：保险科技作为一种新的技术手段为保险行业在保险产品设计、保险营销与服务、保险理赔、保险投资等方面带来颠覆性的改变。通过分析保险科技的特征和现状，保险科技发展面临的内部和外部挑战，提出保险科技未来将呈现出数字化创新、商业降维、融合创新、合作共赢的发展趋势。在此基础上，从保险公司、科技公司以及监管机构三个角度提出对保险科技未来发展的相关建议。
关键词：保险科技；保险创新；保险营销
一、前言
随着我国经济发展水平不断提高，居民的自由财富不断累积，开始更多考虑财产的保值与增值，人民的保险意识因此不断增强。在现代社会生活节奏逐渐加快的背景下，人们追求高效率的生活方式，这也体现在保险购买以及保险理赔环节。但按照常规的投保及理赔流程，投保人需要进行繁杂的资料准备和手续办理，这显然满足不了客户对于高效生活的追求。这一矛盾的出现促进保险科技在整个保险服务过程中的细化发展，如大数据和人工智能等技术通过定位用户产品需求，向客户进行精准的保险产品推介；在理赔阶段，通过线上理赔平台进行智能识别，准确判断客户提交的理赔申请是否合理、资料是否充分，一旦满足设定的理赔条件，即可进行快速理赔。因此，保险科技在整个保险服务过程中，不仅提高了保险公司的运行效率，也满足了保险客户对于投保、理赔效率的需求。保险科技重点突出保险行业与科学信息技术之间的融合。早在2000年，平安集团推出国内首个提供综合个人理财服务的网络平台——“PA18”，保险科技正式登上历史舞台。2006年，慧择保险网注册成立，成为第一家拥有保险网销资格的互联网保险中介平台。2013年，众安在线注册成立，之后小雨伞保险、水滴保险等互联网保险中介平台相继注册成立。2017年，被称为“保险科技第一股”的众安在线保险公司在香港上市。2017年，中国银保监会组建了中国保险信息技术管理有限责任公司，为保险行业提供一个官方数据平台，促进各保险机构共享大数据信息。2021年3月，李克强总理在《政府工作报告》时提出“要加快数字化发展，打造数字经济新优势，协同推进数字产业化和产业数字化转型”。国家政策的不断出台和更新，保险行业的积极探索，反映出国家和保险行业对发展保险科技的积极态度，这也同样预示着未来保险行业的发展态势和竞争格局：将更多聚焦于科技在整个保险体系中的应用和融合。&;就国际保险科技市场而言，尽管受到当前世界大环境的影响，保险公司收购科技企业或与大型科技公司合作提供保险产品的活动依然火热，且整体趋势从保险代理和保险经纪科技赋能，转向提供随需求定制化的保险产品。大型保险科技交易包括美国Clover&;Health公司通过SPAC合并获得融资、Future&;PLC收购英国的GoCoGroup5。大型科技公司也通过与保险公司合作将保险科技产品纳入其平台中，如2021年上半年，谷歌宣布与慕尼黑再保险和安联保险公司合作，为谷歌云客户提供网络安全保险。
二、保险科技的概念和特征
（一）保险科技的概念
保险科技是指将大数据、区块链、云计算、物联网、人工智能等技术手段综合运用到保险生态体系中，通过保险产品创新、保险服务水平提高、企业运营降本增效、信息管理等渠道维护、改善保险生态，克服传统保险行业产品营销、信用管理等痛点，提升保险主体价值，发挥保险对于社会经济的保障作用[1]。
（二）保险科技的特征
一是初创主体数量不断创高。我国保险科技的初创实体保持着快速的增长速度，据中国保险行业协会信息披露数据，2017年底达到200余家，2018年，保险科技创业公司约有250-300家，截止到2021年5月，数量达到650家，其中互联网保险中介公司数量达到500家，主要细分领域为：数字化运营和服务、互联网新中介、经纪互联网新中介、科技集成。二是投融资交易异常活跃。2014年起，保险科技融资开始出现大幅增长。&;2017年保险科技企业四年融资次数超200次，金额超110亿[2]。2018年，保险科技融资掀起另一个高潮，呈现出额度更大、次数更多的特点。2019年，保险科技行业融资进入第二个高峰，融资数额约40亿，水滴成为2019年的融资主角，成功实现B轮融资5亿，C轮融资10亿[3]。2021年4月，水滴向美国纳斯达克递交招股说明书，即将成为中国继众安在线、慧择保险网之后的第三个保险科技上市公司。三是互联网公司踏入保险行业的热度高涨[4]。保险科技作为一个新的保险领域，以其广阔的发展前景吸引许多初创实体进入。除此之外，互联网巨头如阿里巴巴、腾讯、京东等也陆续入场，投资一些具有合格经营资质的保险公司，甚至开创旗下互联网保险中介平台。据胡润百富2020中国互联网保险中介服务平台排名数据，腾讯旗下微保、阿里巴巴旗下蚂蚁保险、京东旗下京东保险分占第一、第二和第六位。四是科技赋能保险行业程度不断加深。保险科技运用在保险产品的各个环节：产品的设计开发、产品销售、核保和承保、理赔等。传统的保险销售主要有银行销售渠道、个险线下代理人渠道、中介、电话销售等，具有获客成本高、营销效率低、营销信用较低等弊端。将保险科技应用到销售情景中，利用大数据、人工智能精准快速营销，同时为保险消费者提供良好营销服务，是保险科技落地到业务流程最多的环节。在核保和承保环节，保险科技主要应用于风险的识别与控制。在理赔环节，保险科技的价值在于提高用户体验，优质服务同样也将是未来保险行业的核心竞争力之一。
三、保险科技未来发展趋势
近年来随着互联网和智能移动通信设备使用的逐步普及，大数据、云计算和区块链等技术结合传统行业形成新业态已成主流发展趋势。总体来看，保险科技发展呈现出以下四大趋势：一是数字化驱动。保险的基本运用原理是大数法则，大数法则以大量的数据为基础，因此数据对于保险公司是重要的无形资产。将保险科技逐渐融入保险行业，保险公司数据资产规模实现数量级的跨越增加，同时具备了更加完善的保险数据系统。此外，在保险行业内部，保险公司不再局限于公司内部的数据运用和流动，机构间的数据共享和流动也日渐频繁，整个保险生态系统更加活跃。二是商业降维。新兴保险科技主体利用保险科技，使得核心技术、成本控制、保险产品营销、公司运营等方面产生了颠覆式改变，给传统保险主体进行了“降维式冲击”，传统主体在此冲击下只能寻求转型与创新，由此给整个保险行业带来商业式降维。三是融合创新。“保险+科技”不是单纯将科技手段运用到保险公司的某一经营环节，而是要识别保险业特有的行业特征。将保险科技融入形成创新式经营模式，不仅要在产品的设计开发、产品销售、核保和承保、理赔等基本的产品运营环节中加入保险科技手段，更要在整个保险生态体系中加入科技思维，才能真正发挥科技对于保险行业发展的推动作用[5]。四是合作共赢。保险科技具有研发门槛高、投入成本大，运营时间长的特点。因此保险公司若依靠自身技术能力进行科技创新和研发，需要经历较长的准备期，但若与创业公司、科技公司等展开战略性合作，则会更快、更有效地进行科技创新，取得更高的效益。此外，随着保险行业的竞争态势日益增强，在实现科技转型道路过程中，保险公司之间可以进行科技合作，资源共享，共同面对行业竞争和转型挑战，实现双赢发展。
四、保险科技未来面临的挑战
2020年《中国保险统计年鉴》显示，美国和加拿大保费总额占全球比为41.21%，中国为9.81%，但人均保费美国和加拿大达到7090美元，中国仅为430美元，是中国16.5倍。2021年最新的人口普查数据显示，截至2020年11月1日，全国人口（不含港澳台）共14.12亿人，中国仍为世界第一人口大国。但从保费额占比，保险产品种类及覆盖范围、保险深度和保险密度来看，中国的保险市场在全球仍处于发展阶段。此外，这也说明中国的保险市场拥有庞大的潜在保险用户，巨大的保险需求还待开发和释放，其中保险科技担任的角色不可或缺，也面临前所未有的责任和挑战。
（一）内部挑战
传统渠道规模效应显著，互联网渠道仍待发展。随着保险科技不断深入保险行业，保险消费者的消费习惯逐渐“线上化”，推动了互联网销售渠道的发展。但从目前保险产品的渠道销售数据来看，传统渠道仍占据重要地位。未来保险科技如何在互联网销售渠道中充分利用科技优势，抓住消费者的线上消费习惯，为消费者提供快捷、便利、高效的保险消费服务，是未来保险科技面临的重要挑战。保险科技面临的内部挑战主要体现在以下两个方面：第一，保险产品同质化问题突出。目前，保险市场上各家保险公司推出的保险产品更新速度不断加快，种类也更加丰富。但从本质上来讲，这些保险产品的内核属性和保障范围并没有根本区别，保险产品面临同质化严重的问题，亟需形成新的产品研发模式。保险科技为使用客户投保和赔偿大数据，形成特定保险客户画像，定制专属保险产品提供了新的思路，是可探索的渠道，但保险科技也面临如何将这些场景落地的挑战。第二，销售渠道的掌控能力偏弱，获得客户的成本较高。虽然保险科技的加入为保险行业带来了新的销售渠道，但目前传统渠道仍占据主要地位。传统渠道具有获客成本高、获客效率低等难以克服的缺陷，尤其对一些资本量小、经营能力弱的中小保险公司，其对销售成本的掌控能力相对较弱。因此保险科技面临如何为中小型保险公司在销售过程中降本增效，提高保险公司经营效益的挑战。
（二）外部挑战
国际环境日渐复杂为世界保险市场带来了诸多的不确定性。保险科技需要在充满不确定的经济环境中发挥技术创新的作用，为保险行业注入强劲的发展驱动力。保险科技面临的外部挑战主要体现在以下两个方面：第一，各类主体不断涌入，超维竞争激烈。据中国银行保险管理监督委员会信息披露数据，中国目前各类保险机构达到250家，各类初创公司的加入趋势还在不断增加，保险行业已面临日渐激烈的竞争态势。随着保险科技的不断发展，更多主体在保险科技的加持下，涌入保险行业，如携程、腾讯、美团以及阿里巴巴等互联网巨头都向保险行业抛出了橄榄枝，投资一些发展前景较好的保险公司，微保、蚂蚁保险等互联网保险中介平台逐渐走在互联网保险中介细分领域的前列。各大保险实体的加入推动了保险行业的发展，但也因此形成更加激烈的竞争态势。第二，新技术竞争对手不断加入给保险科技带来新挑战。在“科技兴国、科技强国”的发展背景下，各行各业不断有新技术涌入，保险行业也不例外，这为保险行业带来了新的活力和发展力量，但保险科技因此也面临更多种类的技术竞争对手。因此保险科技需要创造新的发展机会，迎接新的发展挑战，才能持续成为保险行业的中坚技术力量。
五、保险科技未来发展建议
（一）保险公司角度
第一，增强科技能力。保险公司想要将科技手段运用到保险业务当中，首先需要增强自身的科技能力。通过大数据技术精准分析保险客户需求，将保险客户进行准确定位和分类，并推介适当的产品，可以提高保险需求和覆盖率，也可以节省营销所需的人力资本。第二，调整组织架构。保险科技在保险行业的各个环节都具有深远影响，表明科技部门在保险公司中占有重要地位。基于此，保险公司应将科技部门贯穿于整个公司组织架构中，而非独立于其他部门。第三，重视人才培养。保险公司在原有的人才培养体系下，不仅要注重员工岗位专业技能培训，更要重视员工科技素养的提高，搭建技术复合型人才队伍。
（二）科技公司角度
第一，发挥保险科技的减本增效作用。将科技手段运用到保险产品研发、产品营销、保险理赔，通过线上营销、线上投保、线上理赔等环节，降低实体资本成本和人工成本。同时通过运营线上平台，提高获客、理赔效率。第二，利用科技积极赋能。保险科技在保险产品研发、保险营销渠道拓新等方面进行技术赋能，重构整个行业的业务模式，创造出区别于传统保险业务的新型商业形态[6]。第三，遵守监管规定和市场规则。保险科技行业应用复杂的技术手段，因此蕴含着较大的运营风险，目前面临较为严格的监管环境。科技公司作为新的角色参与到保险行业的过程中，需要遵守监管准则。同时科技行业不同于保险行业，应当遵守保险市场规则，遵循保险市场规律。
（三）监管机构角度
第一，鼓励保险科技创新。监管机构在保证行业运行稳定的基础上，尽量为保险科技的发展留出足够的空间，促进保险科技的进一步创新[7]。第二，建立数字化监管系统。监管科技在反保险欺诈、合规、风险监测等方面都具有较为广阔的应用场景，避免新兴技术风险的累积、渗透和扩散。因此，监管机构通过运用多种数字化的创新技术为监管活动提供支持成为当务之急。第三，搭建监管部门和其他保险机构的数据共享平台。保险科技迅速发展的同时，也面临着数据暴露的风险，监管机构相应的监管难度增加，故应该开创监管机构与其他部门的数据沟通渠道，搭建对保险公司、保险中介等机构的交易数据监控平台，保证实时监控。第四，健全监管科技技术标准。监管部门应从政策制度高度出发，完善具体监管技术标准，进行深度监管。第五，建立监管科技解决方案的沟通协调机制。监管部门应联合保险公司、保险中介平台、科技公司形成联合监管合作关系，当出现违规行为时，联合各方力量进行协调解决。
参考文献
[1]许闲.保险科技的框架与趋势[J].中国金融,2017(10):88-90.
[2][EB/OL].[3][EB/OL].
[4]王稳,张杨.互联网保险的创新趋势[J].中国金融,2017(14):58-60.
[5]唐金成,刘鲁.保险科技时代“AI+保险”模式应用研究[J].西南金融,2019(05):63-71.
[6]周延礼.保险科技的应用现状和未来展望[J].清华金融评论,2017(12):16-18.
[7]王和,周运涛.我国保险科技发展展望[J].中国金融M2018(09):64-66.
作者：梁玉双