摘要：近些年我国经济发展迅速，银行在其中起着重要作用，在信贷业务中，存在着较大风险，需要做好防范，这也是银行实现稳定、持续、健康发展的必要保障。本文对银行信贷风险的防范和化解对策进行了分析。
关键词：银行信贷风险防范对策
信贷风险主要指得是在资产经营管理中，实际收益和预期产生了较大差距，对银行正常经营活动的顺利开展造成了威胁，严重的还会影响其经济收益。通常来说信贷风险可以分为外部和内部两种，外部主要包括市场、国家政策、产业等各方面；内部风险包括银行的管理、运营、战略、人员思想、业务能力等各方面。对银行发展中可能出现的风险进行合理预测，并提前制定完善的防范和化解对策，是提升信贷风险防控水平的关键手段。
一、信贷风险的现状
信贷风险主要可以分为以下几个方面。首先，转轨行业贷款风险集中。在我国经济发展进入到全新阶段以后，市场较为开放，竞争十分激烈，很多传统的优势行业已经不再具备竞争力，当长期不与银行往来后，就会让其投放的大量债券难以落实。其次，单户大额贷款风险集中。通常来说企业在发展过程中可以通过自筹资金或是取得的经济效益来缓解资金压力，但部分企业存在着违规操作，对其经济效益和运营管理造成了严重威胁，在资金运转困难时会向银行申请贷款，在无法保证企业是否具备偿还能力的基础上，银行很容易丧失信贷的主动权。第三，改制企业贷款风险集中。很多企业管理人员在处理和银行间的债务问题方面存在问题，寻找借口摆脱银行债务，让远期贷款风险变成了即期风险。最后基础产业贷款风险集中。交通、农业、通讯是我国重要的支柱性产业，但这些产业在前期的资金投入量巨大，回报周期长，需要向银行申请单款，在注入大量信贷资金后，难以及时收回，让银行面临着资金周转困难的问题。
二、银行防范与化解信贷风险的对策
(一)树立风控意识
先进的思想能够为实践提供科学指导，想要有效防范和化解信贷风险，不管是管理人员还是基层工作人员，都需要树立牢固的风险防控意识，加大岗前教育和培训力度，使信贷责任观念深深扎根于工作人员心中。首先，要加强思想教育培训工作，坚守职业道德底线，不能为了个人利益出卖银行利益，尽可能减少违规行为的出现。其次，要提升信贷风险的发现能力，能够从细微之处解决风险，做好流程监督管理工作，确保环环相扣。第三，既要发展业务，也要将风险因素考虑在内，要站在宏观的角度思考问题，不能为了眼前利益牺牲银行未来的发展，确保各项贷款程序都严格按照要求进行。
(二)加强信贷业务培训
从业人员综合素质和专业能力的提升，是降低信贷风险最有效、最直接的方式，银行我国经过了多年的发展后，对信贷人员综合素质的要求也越来越高。想要有效提升有关人员的专业能力，具体可以从以下几个方面进行。首先，要提升交际能力，努力维持和客户之间的关系，尽可能满足客户在业务上的各项需求，在实践中积累工作经验，向前辈学习，不断提升自我。其次，银行管理层要营造良好的内部工作氛围，让员工在良性竞争中提升自我，以文化软实力的提升，推动各项工作顺利开展。要贯彻落实科学发展的经营理念，提升对信贷人员的诚信管理，让其坚守职业道德底线，坚定立场，保持纯洁的思想，自觉抵御诱惑。
(三)明确职责分工
做好信贷风险管控工作，需要明确银行各部门的职责和工作任务，要将责任层层落到实处，加强业务部门、风险管控部门、审计部门之间的联系，让其相互制约、相互监督，提升信贷人员工作的自觉性。对于业务部门而言，要全面了解客户的背景、信用水平等，将内部风险、外部风险降到最低，保持风险和收益的匹配度，为制定关键决策提供必要参考依据。对于风险管控部门而言，要将管理重点放在业务方面，可以设置督察小组，安排专职人员，启动风险预警机制，对可能出现的信贷风险进行预测，并提前制定防范计划。对于审计部门而言，要坚守风险防范关卡，对业务开展的每个环节进行督查。各部门的协调统一、高效工作，才是降低信贷风险的最有效方式。
(四)建立信贷客户的进退机制
在各项业务开展的过程中，业务人员要努力拓展优质客户，对客户背景进行全面调查，制定严格的准入标准，要以发展的眼光看待问题，切忌急功近利和盲目扩张。可以充分发挥网络技术的应用优势，加强对业务的宣传力度，吸引更多客户加入其中，并做好筛选工作。从另一方面来看，还要加强对现有客户的管理。对于长期没有“活性”的客户而言，可以将其淘汰，将更多重心放在提升优质客户粘性方面，认真研究实施方案的机会成本，将信贷风险控制在能够接受的范围之内。
(五)加快经营机制转换
在银行信贷业务开展的过程中，一定要从客户的角度出发思考问题，在信贷资源优化配置的过程中，以经济效益最大化、风险最小作为主要原则。不管是在业务扩张还是扩大发展规模的过程中，都要以市场经济发展规律作为导线，将信贷投放的重点放在优质客户、优质领域方面。要准确把握当前经济的发展趋势，将资金集中投放于回报周期短、收益高的行业，避免出现资金运转不足的情况，这对实现资源的合理配置也有重要促进作用。
(六)提升信贷风险规避能力
银行在开展各项业务的过程中，可以通过提升信贷风险的规避能力，来减少信贷风险对其造成的损失，具体有以下几种方法。首先，分散信贷风险，对客户、企业的背景进行调查，严格控制个人或单个企业的最高借贷数额。其次，转移贷款风险。可以让借款人提供不动产或是其他资产证明用于抵押，或是让具有担保条件的第三方进行担保，但出现信贷风险时，能够尽可能降低损失。最后就是补偿贷款风险。当已经发生风险时，银行可以利用法律、经济、行政等多种不同的手段，尽量追回款项，弥补损失。
(七)健全现代风险管理模型
首先，要根据实际情况进行科学分类，建立完善的现代化风险管控模型。我国国土面积辽阔，不同地区在经济发展、消费水平、房价等各方面都存在着较大差异，在贷款时，要注意这些差异带来的影响，采取因地制宜的管理策略，及时更新数据库，注意市场经济变化趋势。其次，银行要保持稳定的运营。在经济活动、投资活动以及业务开展的过程中，要遵循稳健的原则，做好统筹兼顾，不能因为眼前利益而牺牲其未来发展。要以市场、客户需求作为重要参考依据，研发高质量的金融产品，提升自身竞争力，这是抵御信贷风险的关键。最后，要遵循多措并举的原则，采用多种不同的方法对信贷风险进行合理管控。首先，对于银行而言，要加强对客户风险的评估，只有其资质满足要求才可以开展业务，根据其贷款数额的多少、贷款类型等因素，对其进行压力测试。在业务完成后，设置还款期限，定期进行催款，提升款项收回水平。其次，对于监管部门而言，可以设置风险管理框架，对成本、利息等进行系统计算，确保资金投入能够形成客观的收益，将风险管控工作落到实处。
(八)遵循精细化管理原则
首先，在资金、政策等各方面向重点领域进行倾斜，建立健全的风险防范机制，尤其要关注贷款单位的隐性债务方面，规范融资行为，努力营造良好的市场秩序，做到控制总量，差异对待。其次，要加强风险信息的共享度。信贷风险并不是某一瞬间发生的，而是长时间的积累，具有强烈的隐蔽性，一旦发生就会迅速蔓延。可以建立健全的信息化管理平台，加强监管部门、银行以及银行内部各部门之间的联系，完善信息报告和反馈体系。广泛收集客户和信贷数据，将其分类录入到信息化管理系统中，强化审计力度，对银行行为规范起到约束。
三、结束语
总而言之，在开展信贷业务时不可避免会遇到各种风险，包括经营与考核机制不完善、管理组织体系不健全等，对于规模不大的银行而言，其抗风险能力不强，很容易受到市场经济变化的影响。对于银行而言，不管是领导人员还是基层员工，都要转变思想理念，将风险管控意识深入落实到工作开展的每个环节，要制定完善的风险管控机制，遵循精细化管理原则，建立健全的现代化风险管控模型，明确各部门职责和工作内容，提升信贷人员工作水平和业务能力，深入了解信贷风险的类型以及出现的原因，对可能出现的异常情况进行预测，评估客户、企业的信用资质，确保资金能够及时回收，从而为银行的稳定发展提供保障。
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作者：解芹 单位：中国农业银行泰安分行