摘要：当前，随着科技的飞速发展，越来越多的高科技技术融入我们的生活中，根据实际需要、满足个性化需要，层出不穷的互联网金融软件进入人们的生活中，如支付宝、微信支付、银联支付或其他第三方支付等。与传统的金融模式不同，互联网金融软件的使用更加便利快捷，不断冲击着传统银行业务。危机也是转机，对于传统金融业务而言，互联网的发展也带动了他们的业务转型，本文对互联网金融背景下商业银行零售业务转型发展进行SWOT分析，从其S-优势、W-劣势、O-机遇、T-威胁四个方面进行分析得出相应的结论，展望互联网金融零售业务未来的发展方向。
关键词：互联网；金融；商业银行；转型发展；SWOT分析
笔者整理了互联网金融的背景及SWOT分析的概念，当下互联网金融的冲击对传统金融来说是非常严重的打击，对当前零售业务的基本情况进行介绍分析，发现零售业务正面临转型的发展，对其而言既机遇也是挑战。零售业务想要继续生存必须结合互联网技术对现有的业务进行创新，制定个性化需求，以满足客户的需要。
1.互联网金融的背景
当前，随着科技的飞速发展，越来越多的高科技技术融入我们的生活中，从2013年至今，各种金融产品的相继出现弥补了传统金融短板、不断削弱传统金融的客户群体，给大部分传统金融造成较大冲击，使传统商业银行的零售业务面临巨大的挑战。
2.SWOT分析的介绍
SWOT是有四个英语单词的首字母组成，既strengths、weaknesses、opportunities、threats，意思是优势、劣势、机会、威胁。对于互联网金融零售业务来说既是它自身的优势、劣势及其外部环境的机遇与挑战。
3.商业银行零售业务的优势
3.1客户优势
以中国受众群体为例，传统银行金融（建行、工商、中国银行、农业银行）经过多年的发展与积累，有着大量的客户受众群体，这些群体或在银行存钱、或理财、或贷款、或其他业务往来，有着稳定的客户和利益资源，而这些资源是传统商业银行的优势所在；另一方面银行的分点众多，分散性强可以保障遥远偏僻的人们进行交易，少数贫困地区和年老群体、因网络为普及或不会使用网络，这部分人群依旧是传统银行的忠实客户。
3.2安全优势
随着网络电信诈骗越来越多，诈骗手段层出不穷，而各种小型的金融软件为争夺市场不断研发出各种各样的软件发放市场，这就为犯罪分子创造了一定的条件。而传统银行在保密性和安全性上有较高的系统，以我们常用的建行、工行为例，在柜台进行大额交易是不仅需要出示相关证件证明，更有摄像监控，记录交易的相关行为，若行为反常则会有相关工作人员协调帮助，大额交易更是反复确定是否为本人操作，虽然手续繁琐，但是保障了客户的财产安全；而他们和互联网合作的网上银行更是下载安全证书及相关附件保障客人个人信息不被泄露，登录时间更是可以设置到没30秒登录一次件事为了降低诈骗风险。
3.2商业银行零售业务的劣势
3.2.1工作人员参差不齐从每年的招聘信息上面可以看出，银行在招聘工作人员是有一部分岗位限制不高，导致工作人员的素质参差不齐。而行内业务压力较大，每年离职人数较多，这就导致银行内部年龄差异较大，青年员工少于老员工，导致骨干力量确实老龄化现象明显。3.2.2网点布局不合理金融行业最为常见的就是银行，但是各大银行之间存在这强烈的竞争关系，彼此之间网点分布不合理农行S分行的网点布局不合理。如国内四大银行工商、建设、农业、中国银行，他们在空间布局上面以经济水平为参考标准，都选择人口流动性强，经济发达的市中心地段，竞争明显，而其他小众银行则占据偏远地段和零散网点。而这就导致竞争压力剧增、部分服务不到位，客户流失较大。3.2.3业务转型缓慢现阶段银行正处于转型发展阶段，但是在互联网兴起的前期阶段，已有支付宝、微信支付异军突起，占据大量客户资源，且也具备消费、储存、理财、贷款等功能，在信息化的今天支付宝和微信支付等线上支付更为便利。这就导致市场竞争加剧、客户流失严重，传统银行仅依靠存贷利差，不能维护利益和长远的发展，由于市场存在不稳定因素、市场竞争的持续加剧，这也直接造成零售业务转型困难，发展不均衡。
3.3商业银行零售业务的机遇
3.3.1居民消费潜力大随着经济的快速发展，国家推出各种政策扩内需、促销费。而互联网的兴起，网上购物的渠道更是层出不穷，观望2011年-2021年淘宝双十一的消费折线图，可以看去我国民众消费人数众多，商品需求量大，可以看出消费潜力巨大。3.3.2政府支持2015年7月，中国人民银行等10部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，促进各类金融产品、服务的创新，同时鼓励业内企业积极跟业内机构开展合作，进而拓宽业内机构的融资渠道，加强信用和服务建设。该文件一方面网络支付及网络借贷等业务起一定的监管作用，另一方面也可以整改业务不敬业、产品不规范、监管不到位的问题，促使互联网金融在未来向更好的方面发展。3.3.3数字化转型传统商业银行的的各大银行，在面对经济、互联网快速发展，各行业之间的竞争，已经搭乘互联网的快车，开始“互联网+”模式，将传统金融与互联网相结合，不断调整经营方式。利用大数据对存量客户需求进行精准分析，根据客户实际需求，开展私人定制和特色产品，推出相应的互联网金融产品，为顾客提供更多的选择方式。在此变革中调整自身经营模式，充分发挥自身的优势并且加快产品的转型。
3.4商业银行零售业务的挑战
3.4.1消费习惯变化现在处于网络快速发展的时代，与以往线下消费不同，现阶段年轻人更倾向于网络购物，而网络购物的平台更是五花八门。如淘宝、京东、拼多多，大家都是在软件上面浏览商品，然后加入购物车，使用支付宝或者微信支付进行下单，再如外面打车，吃饭，以前还会使用银行卡刷卡结算，现阶段也是支付宝、微信支付、更有甚者自己刷脸支付；对于银行传统理财业务，支付宝和微信也有推陈出新，余额宝、零钱通更是用较高的利息来吸引客户。综上所述，传统银行在面的互联网金融的冲击时还是存在众多问题，从业务根本上来说造成了巨大的影响和压力。3.4.2经济下行压力近年，因为新冠病毒的蔓延，对各行各业的经济造成巨大的冲击力，导致经济增长的速度黄曼，经济下行的压力增大，为互联网金融的快速发展提供了便利的条件。这更是成为传统银行对新环境的改变，新形式的认识、零售业务转型发展的关键。3.4.3同业竞争激烈现阶段，我国市场上银行门类众多，不仅中国四大银行占据半边市场，更有保险公司旗下的银行、商业银行、政策性银行、内地银行、地方银行、外资银行等占据大量市场。同为传统银行，行业之间竞争压力巨大、客户群体有限，营销方式相似，彼此间很难有重大的突破，转型压力巨大。
结论
首先，互联网金融给传统银行的零售业务带来了一定的影响，但这既是机遇也是挑战，可以帮助传统商业银行创造性的方式转型发展；其次，在互联网金融的影响下金融市场的竞争不断加剧，传统银行的零售业务应充分发挥自身拥有的优势，在机遇和挑战中重新定位，结合“互联网+”发展互联网相关业务，提升平台用户的体验、建完善风险管理体系、创新线上安全支付方式等，这些创新对传统银行的零售业务来说具有很好的借鉴意义；最后，在SWOT分析法的分析中，认清传统银行的零售业务存在的优势、劣势、机遇、危机、总结劣势存在的不足、罗列危机可能性的大小、利用自身的优势、借助“互联网+”的机遇。对自身做一个全面、系统、精准的定位，结合四者关键点为以后开展SO发展型、WO扭转型、ST多元化经营型、WT紧缩型开启一个好的局面。
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作者：李智颖