摘要：随着我国市场经济的稳定发展，人们的生活水平方面得到了保证，但是在经济发展的过程中城乡之间还是存在一定的发展差距，为了能够缩小城乡差距，政府方面针对农村的经济建设方面进行了改善，提出了聚焦“三农问题”的改革思想，本文主要针对目前农村金融的发展情况、农村金融对于农民收入的影响分析思考，并提出改善农村金融借贷政策，加大农村金融基础建设和管理制度、改善农民的消费观念等改善策略。
关键词：农村金融；农民收入；影响；问题；对策
“2020年全面建成小康社会，城乡居民人均收入翻一番”是十八大上提出的发展目标，为了实现该目标，改善农村人民的生活状态，关注“三农”…发展，提高农村人民收入是需要重点关注的问题。目前大部分农民的经济收入还是没有达到小康社会的收入水平，为提升农民收入，本文主要从农村金融方面对农民收入提升问题进行探讨，以促进农村金融的发展和农民收入的改善，推进小康社会的建设。
一、农村金融与农民收入概述及农村金融发展的必要性
（一）农村金融与农民收入概述
1．农村金融金融是促进资金有效利用而进行的合理的资源配置，农村金融是指农村货币资金配置和流通，是金融的外延。农村金融主要的活动包括借贷，直接融资、间接融资。2….农民收入来源农民收入分为工资性，即主要通过劳务获取收入，家庭经营性，即通过从事农业生产类劳作作为收入来源，例如，饲养、种植等，财产性，即主要是通过对外投资和财产租赁等获取生活成本，还有转移性收入，即与国家的支农政策等有关的收入。从目前的情况来看，收入占比比较大是工资性和家庭经营性收入。
（二）农村金融发展的必要性
1．提供经济支持农村金融可以让人们通过借贷等方式进行资金的获取，尽可能地为乡村的发展提供一定的经济支持，为农民进行自我发展奠定基础。2．消除乡村贫困差距在经济得到支持的情况下，不论贫富，乡村人们都可以进行自我事业的开展，商业经济发展下，可以有效地缩小乡村人们之间的贫富差距。3．推动农业经济发展农村金融服务目前包括设施农业、农机具、渔业等方面，这些农村金融产品的存在，不仅能够给予经济支持，而且可以给予各种农业农村灾害和意外事件中一定的保障，让人们发展信心方面得到提升，从而推动农村经济的发展。
二、农村金融的发展对农民收入的影响
（一）借贷抵押方面
农村金融在进行借贷的过程中需要一定的物质抵押，这就造成在实际的农村金融运转过程中，资源方面之后片偏向于收益高的农村经济部门，以及发展较好的城市，而且如果出现资金运转等方面的问题，这种情况就表现得更加的明显，导致部分农民在收入方面受到了不良影响。而且，在正规金融机构进行贷款，审批程序方面会比较的复杂，时间方面有些长，而大部分农民和农业经营者在承载时间方面相对较弱，很容易出现错过了最佳的投入时期的情况。
（二）投资维修方面
农村投资资本较大，维修费用也比较高，所以投资维修方面得不到有效保障，鉴于农村基础设施进行农村经济增长实现质量的升级比较苦难，人们的资金需求也会出现得不到满足的情况。
（三）消费观念方面
另外，农民的消费观念方面也会受到一定的影响，导致资金流通率方面得不到保证和加强，农村金融在发展方面存在懈怠的情况，这种情况也会让农民的收入方面受到威胁。
三、改善农村金融的发展建议
（一）尊重农村之间的差异性，改善农村金融政策
农村之间的本身就有实力方面的差距，如果针对不同经济实力的农村情况实施统一的金融政策的话，很容易就会导致农村之间的差异逐渐地增强，各农村之间的差距情况就会拉开的越大，毕竟农民本身在社会生存能力方面就有一定的局限性，在整体社会经济下滑的情况下，农民的就业情况就显得非常的不佳，收入和资金回春时间方面相对来讲比正常情况下要艰难许多，因此针对这种情况，政府方便需要针对不同的农村情况和经济发展情况等方面进行综合性的评价，加强对于农村金融借贷政策方面的改善和补充，积极地去实施不同的农村金融政策，为农民之后的发展方面均提供良好的经济基础和保障，为之后农民收入的提高，农村经济的进步方面提供良好的政策基础。在政策改善的情况下，政府方面可以继续跟进发展情况，结合具体问题进行相关政策的完善，并根据时机情况进行调整，确保农村收入的增加和农村经济的发展。
（二）注重农村金融基础建设，加大政策管理制度
农村在金融的基础设备方面，因为地理位置和经济条件，基本上村落的配套硬件方面会存在缺乏的情况，而且农村村落比较分散，人口密集度低，这也就造成农村的基础设施投资较低、收益也较低现状。但是要想带动农村经济的发展，促进农村金融行业的改善，基础建设方面必须加强。只有金融设施方面得到改善，农村的经济发展才能得到保证，农民的资金周转和收入方面才会逐渐地得到提升。另外，农村因为自身发展和政策等方面的原因，金融机构在对农村发展支持方面相对于城乡来讲会有一些局限，由于农村本身经济基础的问题，金融机构在农村的信贷的投放规模方面相对来讲会比较小，在农民因为经济问题进行借贷的时候，可获得的贷款额度方面一般来说会比较低，而且在实际的办理过程中，成本方面会比较高，手续流程方面也相对来讲比较的繁琐。针对这种情况，政府方面需要加大政策管理制度，做到让农户贷款省时省力省心，适当地对农村金融方面加大贷款额度，或者是针对具体的经济发展情况进行额度改善，除此之外，政府方面也可实施补贴政策，为农民金融发展奠定良好基础，增加农村金融信贷支持，通过优惠政策去激励银行进行农村服务质量方面的提升。
（三）改善农民的消费观念，促进农村资金的流通率提升
资金的流通率的提升在一定程度上能够带动金融经济的发展，但是农民因为自身收入和消费理念方面的原因，在生活中依旧坚持的是能省即省的生活状态，对于资金方面并没有一个清醒的认知，这也是农村金融发展速度缓慢的原因之一。为了能够更好地去提升农村金融方面的提升，改善农民的消费观念，加深他们对于银行存款是永远赶不上物价的变化的理解，针对改善农民消费观念来看，除了进行口头宣传之外，还要注重专业消费观念改善途径的构建，其中，农村金融机构可以提供专门的消费观念改善宣传单以及书籍等方面的提供，并设施相关的书籍借鉴系统，为农民了解金融信贷的相关知识方面提供一定的机会和提升基础，加强农民通过金融机构的正规理财，提高资产收益率的理财观念，在消费观念改善的情况下，逐渐的帮助农民实现财富真正增值的目标，毕竟思想是行动的基础，在农民自我消费观念的改善下，农村的资金流通率会得到提升，农村金融会逐渐发展，农民的收入和经济方面也会得到提升，这将会形成一种良性循环，为之后农民的经济提升奠定了良好基础。
（四）加大政策扶持力度，优化农村信贷环境
从目前的分析中可以了解到，目前农村金融的在实际的运行中存在农业经营主体贷款难的问题，繁琐的贷款流程和资金流通也成了农村金融发展不佳的主要问题之一。为了推动农村金融发展，在实际的信贷方面，政府方面需要加大扶持力度，与商业银行建立合作关系，优化农村的信贷环境。在具体操作方面，可以政府将各级财政安排专项资金作为担保基金，为农民的借贷进行担保，增强农民和银行借贷之间进行连接，积极的号召和鼓励商业性保险公司对于农业的保险力度，在农村金融的资金得到保证的情况下，确保农村的借贷率，尽量地进行农村经济的发展需求的满足。此外，为了增强农村金融的正常发展，政府方面也需要加强对农业保险方面的财政支持，完善农业保险政策和“三农”保险的补助机制，结合政府财力情况，尽可能地去进行农业种植、养殖等方面的拓展，提升农业项目的发展特色，扩大保费补贴品种和范围，适当的减免农保险的税收。鉴于农村人们对于信贷知识方面的匮乏和政策方面的不断优化，在继续农村金融的发展方面，业务培训和政策引导方面也需要跟进和加强，提升金融机构服务于农业农村的积极性和主动性，增强人们的在农业金融方面的参与积极性和认知效果，促使农民创业增收。
（五）推进农业农村改革创新，加强农村金融的快速发展
农业在生产和发展方面存有小、散、弱的状态，这些情况的存在也限制了农村金融的发展。为了有效地改善农业金融的发展现状，推进农业农村改革创新，加快农村金融需求和金融服务的相向对接，这对于农村金融的快速发展具有非常积极的作用。农业发展具有一定的优势，其中包括土地资源和经营成本等方面，为了推进农业农村改革创新，借助农业发展优势，农业方面可以结合目前的网络技术进行销售面和销售线、技术线等方面的拓展和改善，结合发展现状适当地去进行经营规模的扩大，在农村金融政策的扶持下，扎实推进农业现代化建设。这不仅对于推动农业发展和农业经济改善具有重要的推动作用，而且随着农业项目的发展，农村金融机构也能够得到不断的扩大。
四、结束语
综上所述，农村金融的发展对于农村居民收入有很大的影响，在农村金融受到了一定的冲击的情况下，农民的收入方面也随之呈现下降的趋势，因此，为了农民收入的提升，改善目前农村金融方面的问题具有重要的意义。基于实际情况的分析，改善农村金融政策、注重农村金融基础建设，加大政策管理制度、改善农民的消费观念能够很好地保证农村金融之后的发展，为农民的经济实力提升、农村的经济发展方面奠定良好的基础。
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作者：陈一平 单位：福建仙游农村商业银行股份有限公司